Welche Versicherungen braucht ein Student?

Versicherungen schützen dich vor großen finanziellen Schwierigkeiten und sollten daher nicht vernachlässigt werden. Nur welche Versicherungen solltest du als Student:in haben? Wir zeigen dir welche es gibt und wie wichtig sie jeweils sind. Wir orientieren uns dabei auch an den Empfehlungen der Verbraucherzentrale.

Wichtigkeit laut Verbraucherzentrale: sehr wichtig

Eine private Haftpflichtversicherung zahlt, falls du unabsichtlich einen Schaden bei jemand anderem verursachst. Daher ist sie sehr wichtig, da sonst sehr hohe Kosten entstehen können.

Eine private Haftpflichtversicherung zahlt, wenn du Schäden bei Dritten verursachst. Dabei wird unterschieden nach...

• Sachschäden
• Personenschäden
• Vermögensschäden
• Mietschäden

Achte beim Abschluss, welche Schäden alle eingeschlossen sind, denn nicht immer ist alles dabei und vielleicht brauchst du auch nicht alles (z. B. Mietschäden, wenn du in keiner Mietwohnung wohnst). Wenn du allerdings Schäden absichtlich verursachst, zahlt die private Haftpflicht nicht.

Meistens sind Studenten noch bei den Eltern mitversichert (wenn diese eine Haftpflicht abgeschlossen haben). Jedoch gibt es verschiedene Grenzen, die sich je nach Versicherung unterschieden können:

• Altersgrenze (oft 25 Jahre)
• Wohnort: Wenn der Hauptwohnsitz nicht mehr bei den Eltern ist, könnte eine eigene Haftpflichtversicherung nötig sein.
• Keine Erstausbildung mehr
• Heirat
• ...

Frag daher sicherheitshalber bei der Versicherung deiner Eltern nach.

Wenn du eine eigene Versicherung abschließen musst, achte auf die versicherten Schäden und eine angemessen hohe Versicherungssumme (hier wird meist ein Minimum von 5. Mio. Euro empfohlen). Besonders wenn du Kinder oder Haustiere hast, solltest du darauf achten, dass Schäden durch diese mitversichert sind.

Natürlich kannst du dich noch beraten lassen und sie bei einem Versicherungsvermittler abschließen, jedoch ist es bei dieser Versicherung auch direkt online möglich, z. B.:

Wichtigkeit laut Verbraucherzentrale: wichtig

Mit einer BU sicherst du deine Fähigkeit in deinem Beruf zu arbeiten (also Geld zu verdienen) ab -> deine Lebensgrundlage. Daher ist eine BU ziemlich wichtig.

Sie zahlt, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben kannst. Meist so definiert, dass...

• du mindestens 6 Monate 
• keine 50% der Aufgaben
• in deinem zuletzt ausgeübten Beruf nachgehen kannst. 

Wenn du also wegen Krankheit oder Unfall keine 20 Stunden mehr arbeiten kannst (bei Vollzeit 40 Std.) und das über mindestens 6 Monate, bist du berufsunfähig. Dann erhältst du die monatliche Zahlung in der Höhe, die du vertraglich vereinbart hast. Übrigens zählt dein Studium auch als "Beruf", den du absichern kannst. Wenn du also deinem Studium nicht mehr nachgehen kannst (Definition von oben), erhältst du die BU-Rente (so wird die Zahlung genannt), bis du diesem wieder nachgehen kannst. Sollte dies nicht mehr der Fall sein, sogar bis zum Endalter (z. B. 67 Jahre).

Es gibt einige Punkte, die man als Student beachten sollte:

• Nachversicherungsgarantie: Achte auf eine gute Nachversicherungsgarantie, das bedeutet, dass du im Verlauf der Zeit die Höhe deiner BU-Rente anheben kannst (ohne erneute Gesundheitsprüfung). Denn da du als Student noch nicht so viel Geld hast, sicherst du wahrscheinlich noch keine hohe Summe ab. Wenn du dann mehr verdienst und z. B. in dein Berufsleben einsteigst, kannst du so deine Absicherung ganz leicht erhöhen.
• Rentenhöhe: Sicher einen Betrag ab, der deinen Lebensstandard halten könnte und den du dir leisten kannst. Lieber eine geringere Summe absichern als gar nicht. Im Nachhinein kann die Summe noch angehoben werden (siehe Punkt darüber).
• Vergleichen: Vergleich die Preise bzw. geh zu einem Versicherungsmakler, welcher viele verschiedene Versicherer anbieten kann. Generalagenten im Vergleich sind meist an eine Versicherung gebunden und können nur diese verkaufen. Wenn du Pech hast, ist diese teurer oder schlechter als Konkurrenzprodukte. Unten kannst du dir ein unverbindliches Angebot von Tarifcheck einholen, so hast du erste Eindrücke zu Preisen und Anbietern.

Am besten du lässt dich professionell beraten. Für eine erste Orientierung kannst du über die Buttons unten bei TarifCheck oder Axa ein erstes unverbindliches Angebot einholen (so erfährst du Preise und Anbieter). Theoretisch kannst du mittlerweile auch online eine BU abschließen. Jedoch empfehlen wir dir den Weg über einen Berater.

Wichtigkeit: Pflicht

Eine Krankenversicherung zahlt für deine Behandlung, falls du krank werden solltest. Diese Versicherung ist in Deutschland verpflichtend. 

Normalerweise sind Studenten bei den Eltern mitversichert, dazu müssen jedoch drei Bedingungen gegeben sein:

• Deine Eltern sind gesetzlich versichert (nicht privat)
• Du bist 25 oder jünger
• Du verdienst "regelmäßig" weniger als 470€ im Monat. Das bedeutet nicht länger als 3 Monate (wenn du also nur in den Semesterferien arbeitest, zählt es nicht).

Sind diese Voraussetzungen erfüllt, bist du weiterhin kostenlos Familienversichert und du musst nichts weiter unternehmen (evtl. nur deine Krankenkasse über dein Studium informieren, damit sie wissen, dass du noch Familienversichert bist).

Sollten deine Eltern privat versichert sein, erkundigst du dich am besten bei der Versicherung. Meist ist es so: Wenn du dort mitversichert bleiben willst (geht bis 25), musst du danach als Student weiter privat versichert bleiben und selber zahlen. Daher sollte im Vorfeld geklärt werden, wie teuer das wäre (geht auch über das Formular unten).

Wenn du nicht mehr in der Krankenkasse deiner Eltern versichert bist, z. B. wegen des Alters, kannst du dich bei den gesetzlichen Krankenkassen als Student versichern. Das sind dann sogenannte studentische Krankenversicherungen. Deren Beitragshöhe orientiert sich dabei am BAföG-Satz (aktuell insgesamt ca. 112€). Diese kannst du aber nur abschließen, wenn du weniger als 20 Stunden die Woche arbeitest, denn das Studium muss deine "Haupttätigkeit" sein. Solltest du regelmäßig mehr als 20 Stunden in der Woche arbeiten, würdest du wie ein gewöhnlicher Arbeitnehmer versichert werden (über den Arbeitgeber).

Was muss ich jetzt tun?

Wenn du dich studentisch krankenversichern musst/darfst, solltest du vergleichen, welche Versicherungen infrage kommen und dementsprechend wechseln (über Check24 geht es leicht mit Schritt-für-Schritt-Anleitung). Wenn deine aktuelle Familienversicherung auch eine studentische Krankenversicherung bietet, kannst du natürlich auch direkt dorthin wechseln. In diesem Fall solltest du direkt Kontakt zu deinem Versicherer aufnehmen.

Wichtigkeit: Pflicht falls du ein Auto / Motorrad hast

Eine Kfz-Versicherung zahlt, wenn du einen Unfall mit deinem Auto verursachst. Diese Versicherung ist in Deutschland verpflichtend um mit dem Auto auf der Straße unterwegs zu sein.

Zunächst gibt es keine Studententarife, es wird hier nicht nach Berufen unterschieden. Es kann für Studenten meist sogar teurer sein, da diese den Führerschein meist noch nicht so lange haben und daher die Beiträge hoch sind. Je länger du unfallfrei bist, desto günstiger wird die Versicherung nämlich. Daher kannst du auch versuchen, dein Auto als Zweitwagen deiner Eltern anzumelden, da das Auto dann dieselbe Schadensklasse wie der Erstwagen deiner Eltern hat. 

Allgemein solltest du auf jeden Fall vergleichen, da es teils große Preisunterschiede geben kann (unten folgt ein Formular zum Vergleich). Auch ein regelmäßiger Wechsel der Versicherung kann einiges an Geld sparen. Da dies heutzutage sehr leicht und mit wenig Aufwand verbunden ist, ist es sehr zu empfehlen.

Streng genommen gibt es mehrere Kfz-Versicherungen, nämlich die Kfz-Haftpflichtversicherung (umgangssprachlich meist mit Kfz-Versicherung gemeint) und die Kaskoversicherung. Pflicht ist nur die Kfz-Haftpflichtversicherung, welche du unten auch vergleichen kannst. Diese zahlt, wenn du Schäden bei anderen verursachst. Die Kaskoversicherung zahlt bei Schäden am eigenen Fahrzeug durch Selbstverschulden oder Vandalismus. Diese ist keine Pflichtversicherung und kann freiwillig abgeschlossen werden.

Auto

Motorrad

Wichtigkeit: ratsam wenn keine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen wurde/wird

Eine Unfallversicherung zahlt, wenn es aufgrund eines Unfalls zu dauerhaften körperlichen oder psychischen Schäden kommt.

Eine Unfallversicherung zahlt, wenn es aufgrund eines Unfalls zu dauerhaften körperlichen oder psychischen Schäden kommt. Manche Versicherungen leisten auch im Todesfall. Dabei können verschiedene Leistungen erflogen (je nach Versicherung). Hier die häufigsten:

• Einmalleistung bei Invalidität
• (Unfall-)Rente ab einer bestimmten Invaliditätsgrenze (monatliche Zahlung) 
• Krankenhaustagegeld (eine Summe, die für jeden Tag des Krankenhausaufenthalts ausgezahlt wird)
• Leistung bei Tod

Dabei kannst du meist recht individuell entscheiden, wie hoch und welche Leistungen inbegriffen sein sollen.

Es gibt viele Anbieter und auch hier ist es ratsam sich beraten zu lassen. Online ist es auch abschließbar, entweder über den Vergleich von TarifCheck oder direkt bei Allianz, Axa und Co.

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